Pre zlepšovanie vášho zážitku na našich stránkach používame cookies. OK

Prvé zmluvy o poistení uzatvárali stredovekí lodiari, biznis z toho neskôr urobili dvaja škótski kňazi

15.09.2016 (37/2016) V najbližších desiatich rokoch bude pre ľudstvo najväčším rizikom nedostatok vody, zlyhanie v zmierňovaní klimatických zmien, extrémne výčiny počasia a hlboká sociálna nestabilita.
Prvé zmluvy o poistení uzatvárali stredovekí lodiari, biznis z toho neskôr urobili dvaja škótski kňazi
7 fotografií v galérii
Obchodné lode medzi prvými poisťovali talianski lodiari.
Autor fotografie: Getty Images

Špičkoví ekonómovia varujú aj pred ďalšími rizikami číhajúcimi na ľudstvo. V najbližších 18 mesiacoch nás bude ohrozovať najmä rozsiahla nedobrovoľná migrácia, ekonomické kolapsy štátov, konflikty medzi štátmi a nezamestnanosť. Nad každým piatym občanom Slovenska navyše visí aj riziko, že ho zadlávi chudoba.

Prvé poistné zmluvy

Globálne i individuálne riziko jednoducho patria k nášmu životu, nejakým spôsobom sa s ním stretávame každý deň. Doma, na pracovisku, na cestách, na dovolenke. A často si ho ani neuvedomujeme, čím mu pridávame na sile. Svet je skrátka rizikovou destináciou. Pračloveka ohrozovali mamuty, blesky, choroby, neskôr sa pridali výboje kmeňov, svet zachvátili epidémie moru, cholery a ako by toho nebolo dosť, pridali sa hladomor, chudoba. Kedysi sa ľudia spoliehali na to, že ich pred vojnou, chorobou, stratou majetku ochránia bohovia, alebo k nim bude osud milosrdný. Keď zlyhali bohovia, strážni anjeli aj osud, dvaja kňazi škótskej cirkvi prišli s nápadom, ako ochrániť ľudí pred veľkými nepríjemnosťami. V roku 1744 vymysleli prvý poistný fond. „Je pravda, že poisťovacie spoločnosti existovali aj pred týmto rokom. Na začiatku poisťovníctva ako odvetvia obchodu bola pôžička na loď – poistenie kýlovej časti trupu obchodnej lode,“ približuje počiatky poisťovníctva britský profesor histórie Niall Ferguson.

Už v Babylone využívali poistenie proti rizikám. 7 fotografií v galérii Už v Babylone využívali poistenie proti rizikám. Zdroj: Getty Images

Iní historici zaoberajúci sa dejinami peňazí a peňažníctva však zastávajú názor, že prvá zmluva o poistení proti riziku bola spísaná a uzavretá v Taliansku už v 14. storočí. Ich oponenti namietajú, že to ani neboli poisťovacie zmluvy, skôr dohody o poskytnutí podmienečných pôžičiek obchodníkom. Historik Florence de Roover uvádza, že to nebolo nič nové pod slnkom, pretože podmienené pôžičky v núdzi boli známe už v starovekom Babylone: „V prípade nešťastnej udalosti sa mohli zrušiť, teda neboli to poistky v dnešnom zmysle slova.“

Dejiny poisťovníctva prezrádzajú, že ozajstné zmluvy o poistení sa objavili v Taliansku v polovici 14. storočia. Poistné sa podľa starých zmlúv pohybovalo v rozmedzí 15 až 20 percent z poistnej zmluvy, pod 10 percent kleslo až o sto rokov neskôr. „Poisťovatelia súhlasili prevziať na seba riziká Boha, mora, vojakov, ohňa, odhodenej záťaže, zadržania vladárom, mestami alebo akoukoľvek inou osobou, represálií, väzenia, akejkoľvek ujmy, nebezpečenstva, rán osudu, prekážok a všetkého zlého, čo sa môže prihodiť, s výnimkou balenia a klientov,“ komentuje prvé poistné zmluvy historik Florence de Roover. Poistné zmluvy sa napokon celkom prirodzene stali súčasťou obchodného práva.

Poistky lodí z kaviarne

Keď v roku 1666 pri obrovskom požiari padlo v Londýne za obeť červenému kohútovi viac ako 13-tisíc domov, začali zdatnejší finančníci aj obchodníci uvažovať o novom biznise založenom na poisťovaní. Prvú protipožiarnu spoločnosť sa podarilo založiť Nicolasovi Baarbonovi. A v londýnskej kaviarni Edwarda Lloyda si majitelia lodí mohli poistiť svoje lode aj ich náklad, neraz veľmi vzácny. V roku 1774 vznikla slávna Lloydova spoločnosť zameraná práve na poisťovanie lodnej dopravy. Krátko pred prvou svetovou vojnou bola väčšina nemeckých obchodných lodí poistená práve v tejto londýnskej spoločnosti. Prirodzene, vojna všetko zmenila.

Poistky na lode sa kedysi uzatvárali v londýnskej kaviarni Lloyd. 7 fotografií v galérii Poistky na lode sa kedysi uzatvárali v londýnskej kaviarni Lloyd. Zdroj: Getty Images

Možno tomu ani nebudete veriť, no životné poistenie bolo známe už v stredoveku. V účtovných knihách obchodníka z Florencie objavil historik M. Greenwood zápisy o tom, že životnú poistku uzavrel aj pápež Mikuláš V., aj aragónsky kráľ Alfonz V. Pri zostavovaní poistiek sa vtedy bralo do úvahy šesť faktorov. Základným kameňom poistnej matematiky bola predpokladaná dĺžka života. Pravidlá boli takéto: „Existuje šanca 100 : 1, že muž vo veku 20 rokov nezomrie do roka, ale pre muža vo veku 50 rokov je to 38 : 1.“ Pri prvých poistkách sa brala do úvahy aj užitočnosť poisťovanej veci. Švajčiarsky matematik Daniel Bernoulli prišiel s názorom, že hodnota veci sa nesmie zakladať len na jej cene, ale aj na úžitku, ktorý prináša. Podľa všetkého zakladateľmi poisťovníctva neboli obchodníci, ale matematici, ktorí dokázali vypočítať a vyhodnotiť všetky riziká obchodu s rizikom.

Lloydova poisťovacia spoločnosť sa od založenia špecializovala na poisťovanie lodnej dopravy. 7 fotografií v galérii Lloydova poisťovacia spoločnosť sa od založenia špecializovala na poisťovanie lodnej dopravy. Zdroj: Getty Images

Úvahy a výpočty matematikov dokázali uviesť do života pred vyše dvoma storočiami dvaja škótski duchovní – Robert Walace a Alexander Webster. Do histórie poisťovníctva sa zapísali ako autori prvého poisťovacieho fondu na svete. Podľa ich poisťovacieho projektu každý kňaz v Škótsku platil ročné poistné od dvoch do šiestich libier. Vyzbieranú sumu premenili na pôžičky pre mladých kňazov. Ich zúročením získali dostatočný výnos na vyplácanie ročnej renty pre vdovy poistených škótskych kňazov. Výška renty sa pohybovala podľa výšky poistného od 10 do 25 libier ročne.

Perfektný odhad

Vynaliezaví škótski kňazi sa celkom dobre vyznali nielen v Biblii a evanjeliách, ale aj v matematike a prognózovaní. Vyrátali si, že kapitál poistného fondu, ktorý mal v roku 1748 výšku 18 620 libier, sa zvýši do roku 1765 až na 58 348 libier. Presnejšie to odhadnúť nemohli, kňazi sa pomýlili iba o jedinú libru! „Založenie fondu pre vdovy škótskych kňazov bolo skutočným míľnikom v dejinách financií. Bol modelom nielen pre škótskych duchovných, ale pre každého, kto sa chcel zabezpečiť pre prípad predčasného úmrtia,“ vyzdvihuje prínos dvoch kňazov zo severu Európy historik Ferguson. O pripojenie sa k poistnému fondu sa po jeho vzniku uchádzali univerzity z Glasgowa, Edinburghu a zo St. Andrews. Podľa historických listín sa do roku 1815 životné poistky tak rozšírili, že boli uplatnené aj v rodinách vojakov, ktorí padli v bitkách s Napoleonom. Poisťovací úradníci vtedy vyrátali, že pravdepodobnosť prežitia osudovej bitky pri Waterloo je 1 : 4. ,,Keď bol v polovici 19. stor.niekto poistený, požíval rovnakú úctu, ako keď chodil do kostola,“ uvádza historik Ferguson.

Životné poistky mali aj vojaci, ktorí pri Waterloo bojovali proti Napoleonovi. 7 fotografií v galérii Životné poistky mali aj vojaci, ktorí pri Waterloo bojovali proti Napoleonovi. Zdroj: Getty Images

Poistný fond, ktorý podporoval vdovy po kňazoch, prežil až do dnešných dní. Funguje pod názvom Škótske vdovy, od roku 1999 je jeho správcom Lloydova banka. Tento historický fond spravuje majetok v hodnote 100 miliárd libier! Dnešní poisťovací matematici, ktorí dokážu veľmi presne vypočítať pravdepodobnú dĺžku života poistencov, uplatňujú metódy a princípy, ktoré uviedli do života pred 250 rokmi kňazi Wallace a Webster za pomoci ich priateľa, matematika Maclaurina.

Poisťovníctvo je dnes biznis, v ktorom sa točia nespočítateľné peniaze. Ľudia uzatvárajú poistky od výmyslu sveta. Herečky a modelky si dávajú poisťovať prsia a dlhé nohy, ako napríklad speváčka Tina Turner, gitarista Keith Richards si dal poistiť prsty. Život bez poistenia si nevedia predstaviť Briti, ktorí sú už tradične najpoistenejšími ľuďmi na svete. Podľa amerického časopisu The Economist utratia obyvatelia Britských ostrovov na poistkách dvakrát viac peňazí ako Nemci a o tretinu viac ako Američania. V rokoch druhej svetovej vojny bol veľkým zástancom štátneho sociálneho poistenia britský premiér Winston Churchill. Propagoval povinné celonárodné poistenie pre všetky triedy od kolísky až po hrob. Štátne poistenie sa uplatnilo tam, kde sa súkromné poisťovne obávali priveľkého rizika. Britom síce patrí prvenstvo v sociálnom poisťovaní, ale k dokonalosti priviedli princíp sociálneho poistenia Japonci.

Veľkým zástancom sociálneho poistenia bol britský premiér Winston Churchill. 7 fotografií v galérii Veľkým zástancom sociálneho poistenia bol britský premiér Winston Churchill. Zdroj: Getty Images

 


Spoveď Martina Šmahela: Pravda o tom, ako moja dcérka trpela!
Fašírky z údeného mäsa
Ľudia si o mne myslia, že som suverénka, ale pravdou je, že mám z ľudí stres. Ako s tým bojovať?

Focus Media
VIDEO
© Život Publishing, a.s. Autorské práva
sú vyhradené a vykonáva ich prevádzkovateľ portálu.
Spravodajská licencia vyhradená.

Zobrazenie: mobil | klasické

Prihlásenie

Táto akcia vyžaduje prihlásenie. Chceš sa prihlásiť?

Áno Nie

×